По каким причинам квартиру нет возможности купить в ипотеку?

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

По каким причинам квартиру нет возможности купить в ипотеку?

Тема отсутствия денег на выплату ипотеки очень болезненна. Главное, не паниковать и принимать верные решения. Сядьте, успокойтесь, прочитайте советы, подумайте и действуйте!

Что делать, если нечем платить ипотечный кредит

Ситуация неприятная, но выход из неё есть. Поймите для начала одну вещь. Банк, которому вы должны, – не враг. Для него важно регулярно получать прибыль в виде ваших ежемесячных платежей.

Если там поймут, что вы кредитоспособны, но временно испытываете денежные трудности, поддержка будет. В ипотечном договоре в разделе «Разрешение споров» написано, что все разногласия устраняются переговорами. В суд вас после первой просрочки не потянут и квартиру не отберут.

Первое, что нужно делать, если нет денег платить по кредиту, идти в банк и писать заявление на ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы

Такая льгота для заёмщиков определена ст. 6.1-1 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года с изменениями, внесёнными ФЗ №76 от 1 мая 2019 года.

Начиная с 31 июля 2019 года, согласно п.

1, если вы заключили кредитный договор или договор займа, чтобы выполнить свои обязательства по ипотеке, у вас есть право изменения условий этих договоров на определённое время – льготный период, когда можно приостановить платежи по кредиту или уменьшить их размер на время не более шести месяцев.

В подпунктах 1)-4) п. 1 ст. 6.6-1 ФЗ № 353 указаны условия возникновения прав на льготу:

  1. Размер кредита не превышает уровень, установленный Правительством РФ для каждого региона России.
  2. Условия кредитного договора ранее не менялись по требованию заёмщика.
  3. Предметом ипотеки является единственное жильё заёмщика.
  4. Заёмщик пребывает в трудном жизненном положении.

Чтобы получить право на ипотечные каникулы, нужно документально подтвердить то, что вы попали в трудную жизненную ситуацию и временно не имеете возможности выполнять ваши обязательства по договору. Для этого нужно принести в банк один из документов:

  • справка из службы занятости о постановке на учёт в качестве безработного (выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19.04.1991 №1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»);
  • справка из федерального учреждения медико-социальной экспертизы об инвалидности I или II группы;
  • справка о временной нетрудоспособности сроком более 2 месяцев подряд;
  • справка о снижении среднемесячного дохода за последние 2 месяца более, чем на 30%, в сравнении со средним доходом за предшествующие 12 месяцев;
  • справка об увеличении количества иждивенцев (свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуном или попечителем).

В последних двух случаях банк будет оценивать степень уменьшения доходов – выплаты по кредиту не должны превышать 50 и 40% уровня заработка соответственно.

Что делать, если доказать ухудшение материального положения не получается? У банков есть ещё одна возможность вам помочь.

Реструктуризация кредитов

В этом случае вносятся изменения в условия кредитного договора:

  1. Рассрочка платежа. Срок ипотеки увеличивается, а сумма ежемесячных взносов уменьшается. На руки выдаётся новый график оплаты обязательств.
  2. Отсрочка. Это временная мера на срок 1-2 года, позволяющая снизить сумму ежемесячного платежа. Подходит плательщикам, уверенным, что после отсрочки они смогут выплачивать кредит в полном объёме (женщины в отпуске по уходу за ребёнком или лица, сменившие место работы).
  3. Изменение валюты. Кредит в иностранной валюте можно перевести в российские рубли. Это выгодно делать при росте валютного курса.

Есть ещё одна возможность не потерять квартиру. Называется она рефинансирование.

Рефинансирование

Это способ закрыть старый кредит полностью, взяв новый на более выгодных условиях. Рефинансирование возможно, если в старом договоре есть пункт о досрочном погашении кредита. Хорошие шансы на рефинансирование возникают через 6 месяцев после начала выплат по ипотеке без просрочек, когда сформируется положительная кредитная история.

Рефинансирование новой ипотекой

В 2019 году произошло снижение ключевой ставки Центрального банка РФ на 1,5%. Это привело к уменьшению процентных ставок по ипотечным кредитам.

С января 2020 года ставка рефинансирования ипотеки в российских банках находится на уровне 8,25-10,5%.

Возможность рефинансирования ограничена условиями:

  • отсутствие текущих долгов по кредиту;
  • отсутствие просрочек платежей за последние 12 месяцев;
  • отсутствие реструктуризации кредита, который хотите рефинансировать.

Банк, с которым заключён кредитный договор по ипотеке, обычно неохотно идёт на рефинансирование, т. к. это снижает его доходность. Попробуйте тогда обратиться в другой банк, имеющий лицензию ЦБ РФ.

Рефинансирование потребительским кредитом

Этим путём стоит идти, если:

  • вы делаете выплаты в первой половине срока ипотечного кредитования, когда ежемесячные платежи – это в основном проценты за пользование кредитом;
  • процентная ставка потребительского кредита ниже ставки старого ипотечного кредита;
  • имеется положительная кредитная история по старой ипотеке.

Использование страховки

Если при заключении кредитного договора или договора займа по ипотеке был заключён договор страхования жизни и здоровья, то в случае наступления страхового случая:

  • смерть заёмщика;
  • получение заёмщиком инвалидности 1 или 2 группы;
  • временная утрата трудоспособности (оговаривается отдельно),

банк получит страховое возмещение. При заключении дополнительного договора страхования на случай потери работы и дохода удастся избежать просрочек за счёт выплат страховой компании.

Государственная программа помощи ипотечным заёмщикам

Меры помощи государства ипотечным заёмщикам отражены в Постановлениях Правительства РФ №1567 от 30 ноября 2019 года, №1170 от 7 сентября 2019 года, №1711 от 30 декабря 2017 года, №220 от 13 марта 2015 года, в Федеральном законе № 157 от 3 июля 2019 года «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»:

  1. Постановление № 1567 утверждает правила предоставления льготных кредитов (до 3% годовых), на строительство или покупку жилья на сельских территориях с 1 января 2020 года.
  2. Постановление № 1170 объясняет порядок выдачи субсидии в размере до 450 тыс. рублей на погашение задолженности по основному долгу для семей, имеющих детей.
  3. Постановление № 1711 утверждает правила предоставления субсидий по кредитным договорам и договорам займа, заключённым после 1 января 2018 года.
  4. Постановление №220 предлагает меры помощи заёмщикам, заключившим кредитные договоры и договоры займа с 1 марта 2015 года.
  5. Согласно п. 2 статьи 1 ФЗ № 157 от 3 июля 2019 года, право на государственную поддержку имеют мать или отец, заёмщики по ипотечному жилищному кредиту, в семьях которых в 2019-2022 году родится третий или последующие дети.

Сдача квартиры внаём

В договоре об ипотеке в разделе «Права и обязанности сторон» есть пункт, запрещающий сдачу квартиры внаём без письменного разрешения Залогодержателя (банка). Если удастся получить такое разрешение, острота проблемы ежемесячных выплат по кредиту уменьшится.

Продажа квартиры

В разделе ипотечного договора «Права и обязанности сторон» запрещено отчуждать (продавать) жилое помещение, являющееся предметом договора, без письменного согласия Залогодержателя (банка).

Для получения согласия на продажу необходимо доказать банку следующее:

  • нет возможности обслуживать ипотеку;
  • есть необходимость в улучшении или изменении жилищных условий (рождение ребёнка, переезд по работе, переезд в более благополучный район);
  • произошли изменения семейных и бытовых обстоятельств (развод, женитьба, ссоры с соседями).

Если письменное согласие на продажу жилья получено, продать его можно следующим образом:

  • досрочно погасить ипотеку средствами покупателя вашей квартиры и продать квартиру без обременения;
  • погасить ипотеку деньгами покупателя в процессе сделки купли-продажи;
  • продать жильё с обязательствами по ипотеке;
  • продать недвижимость с помощью самого банка.

Все эти способы осуществимы только с участием банка.

Таким образом, имеется достаточно способов не лишиться ипотечного жилья при отсутствии денег на выплату кредита. Какой из них выбрать – решать вам.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/ipotechnay-kvartira.html

9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

По каким причинам квартиру нет возможности купить в ипотеку?

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования.

Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается.

Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн).

А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей.

Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция.

Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить.

А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

https://www.sravni.ru/text/2017/1/17/6-servisov-kotorye-pomogut-vernut-nalogi-ne-vykhodja-iz-doma/

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке.

Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная.

Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования.  В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки.

Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке.

Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Сравнить условия

Калькулятор рефинансирования Сравни.ру

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов.

Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей.

Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.  

https://www.sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.

рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков.

Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7.  Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге.

Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения.

И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Елена Потапова, эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант проекта Минфина РФ по финграмотности, иллюстрация – Мария Котышова

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2018/3/13/9-oshibok-kotorye-dopuskajut-ipotechnye-zajomshhiki/

Что делать, если не дают ипотеку?

По каким причинам квартиру нет возможности купить в ипотеку?

Ипотека – вещь сложная и тяжелая. Получение ипотеки является процессом долгим и трудоемким. Полный пакет документов не является гарантом ее получения и может последовать отказ банка и долгожданная квартира исчезает из планов.

Главное не паниковать и не расстраиваться. Первый шаг – диалог с банком, при котором следует выяснить причину отказа. Во-вторых, найти возможности и изыскать средства для исправления дел. Другие варианты решения проблемы:

  • отправиться в другие банки с попыткой получить кредит на квартиру;
  • постараться уменьшить сумму, но при этом и квартира должна быть дешевле.

Кому не дают ипотеку на квартиру?

Существует определенная категория людей, которым не дают ипотеку. К таковым относятся:

  • люди с долгами по другим кредитами или просрочки по предыдущим. Банк имеет право отказывать заемщику, так как он является неблагонадежным, и его кредитная история уже запятнана;
  • отказ получит человек без постоянного дохода. Ситуация такова, что хотеть кредит и ежемесячно вносить взнос для неработающего постоянно человека — проблема №1. Сюда причисляют людей, которые не могут подтвердить свои доходы, другими словами получающие «левые» деньги;
  • не дают кредиты на квартиру военным, людям, профессия которых сопряжена с постоянным риском, ИП и бизнесменам с рискованным бизнесом, а также работникам с сезонным видом деятельности.

Повлиять на решение работника банка не возможно, так как сотрудники имеют документ-предписание на отсеивание неблагонадежных клиентов.

В каких случаях

Случаев отказа для покупки нового жилья много. Первоначальный взнос повышает шансы выдачи банком утвердительного ответа. К таким клиентам причисляют желающих расширить жилплощадь. Достаточно продать квартиру и внести первую оплату — кредит выдается сразу и без проблем.

Отсутствие жилплощади меняет ситуацию. Только полный пакет документов и подтверждение, что работа постоянно приносит доход, а также совместный доход в виде чистой зарплаты перекроет ежемесячный взнос, и еще будет оставаться приличная сумма. Об этом следует поговорить сразу подаче документов и предоставить поручителей.

На какие квартиры

Есть еще один нюанс, при котором решение будет отрицательным: неподходящая квартира. Данная позиция банка вполне оправдана и справедлива. Брать в ипотеку дом под снос не совсем оправдано и имеет огромные риски.

Кредитный договор не будет выдан, если дом в аварийном состоянии или в нем планируется ремонт капитального характера. Ветхие строения или 5-этажные дома с деревянной основой и газовыми колонками. Хрущевка также не подойдет, хотя дома панельные.

Строения, которые были построены еще до 1970 года.

Как купить квартиру, если ипотеку не дают? Исправлять положение вещей. Внимательно изучите причину, по которой банк решил не выдавать вам кредит на квартиру. Возможно, что там есть ошибка.

Если проблема в том, что доход клиента низкий – то пересчитайте суммы, как зарплаты, так и ежемесячных платежей банку. Здесь есть шанс высчитать оптимальный вариант и для себя и для банка.

Необходимо оценивать свои возможности и рассмотреть более дешевый вариант покупки квартиры, но с учетом правил и условий банка на отказ по жилью (специальная статья о запрещенном недвижимом имуществе).

Если плохая кредитная история

Такой вопрос, наверное, самый сложный и дать ответ практически нереально. Это плохо отражается на возможности взять ипотеку.

Оптимальное решение брать кредит для покупки нового жилья – попросить оформить другого физического лица. Многим удается уговорить своих друзей, но чаще всего это выступают родственники.

Банк рассмотрит человека, который подает прошение на выдачу. Можно объяснить причины просрочки (затяжная болезнь или потеря постоянного дохода).

Если не дают военную ипотеку

Проблемы с военной ипотекой возникают часто. Только определенная группа военных получит квартиру или кредит на нее. Получение желаемого требует обращения в военное сообщество, где рассмотрят просьбу и помогут в оформлении. Не стоит забывать, что если время вашей военной службы вышло, то об ипотеке можно сразу забыть. Дополнительно следует знать, какие банки дают кредит на квартиру.

Почему не дают ипотеку в Сбербанке?

Не предоставляют кредит в государственном банке? Есть ряд причин, схожих с общими в других случаях.

Дела обстоят серьезно, так как государственные структуры живут по определенному правилу: «Все должно быть честно, уверенно и проверено». Всех клиентов и желающих получить кредит проверяют досконально.

Если на указанном месте работы не подняли трубку, то банк откажет в любом кредите, а не только в ипотеке.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/chto-delat-esli-ne-dayut-ipoteku.html

Кто поможет, если жить негде, а ипотеку не дают?

По каким причинам квартиру нет возможности купить в ипотеку?

Коронавирус и кредиты, актуальное

ВКЛАДЫ  ИНВЕСТИЦИИ  НЕДВИЖИМОСТЬ  ВАЛЮТА

Покупка личной недвижимости требует значительных усилий со стороны будущего владельца. И кто даст деньги на покупку жилья в современных условиях? Как правило, спасают банки, но есть и альтернативные решения, так что рассмотрим все.

Брокеры и кредитные учреждения

Ипотека в России пока что только развивается, но уже радует планомерное снижение ставок по займам. Это реальная возможность как во всем цивилизованном обществе получить ссуду и выплачивать, живя в собственных квадратных метрах.

А лояльность финансовых организаций вкупе со стабилизацией экономики и президентскими программами помогают бюджетникам, многодетным семьям и просто парам с детьми заполучить заветное жилье.

Аренда сейчас финансово невыгодна, но что делать, если банкиры не желают сотрудничать с человеком по ряду причин? Можно заметить, что даже идеальная заявка не дает 100% вероятности получения одобрения от кредитного комитета. Так что лучше всего не рисковать и обращаться к посредникам за помощью.

Нарушения в выплате предыдущих кредитов, первый заем, низкая зарплата или вообще отсутствие доходов – именно такие случаи решает брокерская фирма. А вот оплату за услуги они берут уже после выдачи ссуды.

Стоимость различается в зависимости от выбранной человеком компании, объема предоставленных услуг, сложности задачи и региона получения финансирования.

В чем заключается помощь в получении кредита?

Обычно сотрудники таких контор советуют подавать анкеты на заем в другие банки, которые не входят в ТОП-10 учреждений по стране. А за работу свою готовы взять определенный процент, который редко превышает отметку в 3%.

В спектр услуг финансовых помощников по кредитам вошли:

  • консультации клиента по всем волнующим его финансовых вопросам;
  • проверка кредитной истории человека;
  • оценка финансовых возможностей соискателя займа по скоринговым программам банка;
  • подбор нескольких выгодных предложений от кредитора;
  • расчет общей суммы переплаты, реальной процентной ставки, ежемесячного платежа;
  • реальная помощь в сборе всего пакета документов;
  • сопровождение заявки на всех этапах согласования;
  • после положительного решения брокер помогает провести оценку и выбрать недорогую страховую компанию (если только это не комплексный договор от самого банка);
  • доведение выдачи кредита до конца, вплоть до получения денег в кассе (или подписания платежного поручения на безналичную отправку рублей на счет продавца);
  • помощь в перерегистрации объекта недвижимости.

В период летних отпусков или новогодних праздников (когда затишье по сделкам) многие региональные организации готовы снизить требования к клиентам, выдать ипотеку, закрыв глаза на некоторые погрешности в заявке. Помощники найдут оптимальный вариант, и при этом сэкономят время клиента.

Работа черных брокеров: чего опасаться

Важно понимать, когда жить негде, а ипотеку не дают, помочь может только солидный посредник, а не «черный» брокер. Есть и такие, которые работают нелегально, и обычно просят плату вперед, а после исчезают. В этом случае лучше обращаться в конторы по рекомендации родственников, хороших знакомых или отзывам в сети.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Мошенники обычно не имеют ни только связей в банках, но и просто минимальных знаний. В их задачи входит рассылка анкеты по разным отделениям онлайн, а в итоге это оборачивается отказом в каждом учреждении. Это не было бы так страшно, если бы каждый негативный ответ не оседал в БКИ, портя кредитную историю человека.

Стоит опасаться людей, предлагающих купить справку о доходах, которую после несут в банк. Подобным посредникам не стоит доверять, ведь такие моменты при проверке, в особенности по ипотеке, всплывут, а отказ + причина негативного решения банка отразятся в деле Бюро.

Тогда ни один кредитор не захочет работать с мошенником. Менеджеры имеют полное право даже обратиться в милицию по факту незаконных действий соискателя ссуды.

Альтернатива банковским займам

Если нет возможности платить брокерским фирмам, но ипотека все же нужна, то можно найти заимодателя самостоятельно. На выбор есть несколько путей решения:

  1. Подойти к МФО, взяв с собой российский паспорт. Обычно даже справок о начисленной зарплате получать от работодателя не нужно. Этот вариант лучше использовать для маленьких сумм, так как процент тут высокий, в среднем, до 2% в сутки. Но сотрудники не смотрят на качество кредитной истории, иногда помогают ее исправить. Что касается ипотеки, то часть МФО готовы взять в залог личную собственность клиента, выдав внушительную сумму денег. При желании можно договориться о скидке по процентам, если срок оплаты долга будет выше года.
  2. Частные кредиторы выдают средства из своего кармана, прося имущество в залог. Желательно заключать такие сделки со знакомым юристом и через нотариуса.
  3. Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

    Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  4. Кредиты за откаты, которые получают люди за высокое вознаграждение. Суть в том, что человек берет заем на свое имя, оформляет недвижимость тоже на себя, а вот ссуду оплачивает третье лицо. Риски тут велики. В итоге можно лишиться жилья, да и отдавать заемщику нужно до 50% от суммы взятого им займа.
  5. Банковские организации, высылающие кредитки с лимитом, достаточно лояльны ко своим клиентам. Но этот вариант подходит, если необходима небольшая сумма денег, а негде получить потребительскую ссуду.

Вышеуказанные способы помогают взять средства на приобретение недвижимости, когда традиционный кредитор в России дал отказ. Единственное, все, что предлагают не банки – стоит дорого. И квартира выйдет с огромной переплатой.

Источник: https://kreditorpro.ru/kto-pomozhet-esli-zhit-negde-a-ipoteku-ne-dajut/

Отказали в ипотеке: разбор причин

По каким причинам квартиру нет возможности купить в ипотеку?

Рассказываем как получить ипотеку и за чем проследить, чтобы вам ее одобрили

Вы наконец-то решились купить себе квартиру в ипотеку. Собрали документы, оформляете в банке ипотеку и после 15 минут вам отказывают. Вы не понимаете почему так произошло, ведь с документами все в порядке.

Рассказываем про причины отказов в ипотеке:

Каждый банк для скорости принятия решения пишет специальную программу. В нее сотрудник загружает ваши основные данные: заработок, паспортные данные и ваше место работы. После этого программа высчитывает показатели и после показывает специалисту решение.

Если все знали эти критерии и то насколько каждый из них влияет на принятия решения — банк бы выдавал ипотеку всем желающим. После этого банки бы начали банкротиться. Поэтому все эти данные конфиденциальны даже для сотрудников банка.

Менеджеры банка готовы выдавать вам кредиты — за это они получают премию если выполняют план. Но система не позволяет им выдавать кредиты кому захочется.

Также их обучают обращать внимание на ваши ответы на вопросы и на ваш внешний вид. Если специалисту покажется, что вы нездоровы или выглядите неприлично — они могут сделать пометку в системе.

Поэтому стоит знать информацию о ваших доходах и придти прилично одетым.

Требования по которым практически каждый банк выдает ипотеку всего три:

— Гражданство Российской Федерации;

— Возраст от 25 до 60 лет;

— Трудовой стаж от 1 года и при это последние 6 месяцев вы работаете на одном месте.

Если говорить про остальные требования — они различаются в банках. У разных банков свои системы высчитывания рисков по ипотеке, поэтому критерии могут различаться. Но есть несколько требований, которые можно рассчитать дома перед походом в банк, чтобы оценить свои шансы на получение ипотеки.

Стандартным считается 40% от вашей зарплаты на погашение ипотеки ежемесячно. Если у вас есть семья, то ваш доход делится на каждого члена семьи. Но ставку могут снизить если у вас жена в декретном отпуске с маленьким ребенком. Если вы посчитали сумму официального дохода и убрали из нее 40% и денег осталось мало — вероятнее всего вам откажут в ипотеке.

Если вы работаете в «серую» — вам тоже могут отказать. Работодатель оформляет вас на рабочее место на минимальную зарплату. Но все бонусы и премии вы получаете в конверте. Банку нужен именно официальный ваш доход. Поэтому и ипотека будет рассчитываться с опорой на официальный заработок. Вероятнее всего вам откажут.

Если у вас два кредита и вы их планомерно погашаете, вовремя вносите оплату и они подходят к концу — не факт, что банк выдаст вам еще и ипотеку. Это важно, потому что банк понимает что кредиты отнимают часть вашего заработка и поэтому расчет ипотеки идет уже на меньшую сумму вашей зарплаты.

Когда-то давно вы брали кредит и облуживали его с просрочками. А потом, когда кредит вы выплатили, взяли новый и у вас появились долги по нему. Для банка вы являетесь опасным клиентов. В любой момент, вы можете не заплатить по кредиту и не вернуть деньги. Поэтому если у вас такая ситуация — вероятнее всего вам откажут в ипотеке.

За каждым человеком кто брал кредит и погашал его ведется кредитная история. Она хранится в Национальном бюро кредитных историй. Банковские системы обращаются к ним, когда вы собираетесь взять ипотеку, и подсказывает ей какой вы плательщик.

Если у вас плохая кредитная история и вы хотите ее исправить — возьмите кредит на маленькую сумму. Процентная ставка по нему будет высокая, но так вы сможете улучшить кредитную историю и в будущем взять ипотеку.

Если вы захотите скрыть или как то помешать системе правильно считать ваши данные в документах — это может сыграть злую шутку. Вероятнее всего, когда обман вскроется, вам откажут в кредите и в дальнейшем обслуживании.

Иногда такое происходит не по вашей вине: бухгалтер не так заполнит форму о вашей зарплате и в ней не будет хватать одного нуля. Тогда система вместо 30 тыс. рублей увидит 3 тыс. рублей и откажет в выдаче вам кредита.

Если у вас была судимость — в некоторых банках это играет важную роль. Поэтому специалист обязан сделать пометку об этом в программе. Чаще всего, если у вас был условный срок — вероятность выдачи ипотеки выше, чем у человека с реальным сроком.

Некоторые банки звонят заемщикам на работу и интересуются у коллег ходите ли вы на работу и как вы выполняете свои обязанности. Поэтому советуем давать номер отдела кадров. Они точно смогут ответить на вопросы менеджера банка. Заранее предупредите своих коллег, что будут звонить из банка и спрашивать о вас.

Если вы хотите купить дом за 10 млн. рублей при заработке в 30 тыс. рублей — вероятнее всего банк вам откажет. Лучше не выбирать запредельные суммы для ипотеки «на всякий пожарный», а трезво оценивать свои силы по погашению кредита.

Вы женились или вышли замуж и заключили брачный договор. В нем вы прописали, что один из вас будет нести все кредитные обременения на себе. Для банка это выглядит непривлекательно — если вторая половинка не может стать созаемщиком, тогда непонятно кто будет отвечать за кредит в форс-мажорных ситуация.

Не стоит после первого отказа сразу бежать подавать заявку на ипотеку в другой банк или в этот же на других условиях. Банки чаще всего делают паузу между подачи документов от одного человека. У каждого банка эти условия индивидуальны.

Иногда происходит так, что банк одобрил вам ипотеку, но требует поменять квартиру. После этого у вас есть три месяца для поиска нового варианта жилья под ипотеку.

Это происходит потому что если вы не сможете выплачивать ипотеку — банк заберет вашу квартиру в залог и выставит ее на продажу.

Банк заинтересован в продаже объекта и не готов рисковать, если это ветхий дом из деревянного покрытия с неузаконенный перепланировкой и без документов.

Источник: https://rosreestr.net/info/banki-otkazyvayut-v-ipoteke

15 секретов про ипотеку, о которых вам никогда не расскажут в банке

По каким причинам квартиру нет возможности купить в ипотеку?

Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений

Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.

По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.

2. Табу валютной ипотеке

Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.

Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.

3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата

Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.

Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.

4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока

Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.

5. Скажите нет плавающей процентной ставке

Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.

6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования

Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.

7. Сравнивайте условия разных банков

Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.

8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса

При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.

Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.

9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки

Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.

10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%

Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности.

В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%.

Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.

11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы

При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.

12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит

Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.

13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки

Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.

14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи

Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения.

Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков.

Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.

15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление

Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.

Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.

Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c74ee4f0c6e9900b4b2cdc0/5c94a132bddee300b359e168

Защита Законом