Могут ли кредиторы предъявить претензии в отношении кредитов наследодателя?

Кредиторы имеют право предъявить претензии к наследникам в течение какого срока?

Могут ли кредиторы предъявить претензии в отношении кредитов наследодателя?

Лица, к которым переходит имущество родственника после его смерти, должны знать, что долги передаются по наследству, то есть, кредиторы имеют право предъявить претензии к наследникам в течение срока исковой давности.

Наследство – это не всегда возможность улучшить свое материальное состояние, порой долги равны по стоимости получаемому имуществу. Для оценки целесообразности правопреемства необходимо выяснить, какие долги не переходят, и как делается расчет размера ответственности наследников.

Это информация поможет преемникам оценить свои выгоды и будущие финансовые затраты, а также, прийти к договоренности с другими родственниками покойного.

Передаются ли долги по наследству

Законодательством Российской Федерации определено, что выплаты по долгам наследодателя не прекращаются в связи с его смертью, а переходят к наследникам. Принимая на себя ценности, принадлежащие покойному, его родственники обязаны удовлетворить требования всех его кредиторов.

Важно знать, что только личные обязательства не переходят по наследству. К ним относятся алименты, долги по выполнению каких-либо услуг или работ и прочее. Факт смерти прекращает эти обязательства, и наследники избавляются от необходимости выполнения их за наследодателя.

Граждане оповещаются о том, какие долги передаются по наследству:

  1. Перед кредитно-финансовыми организациями.
  2. Перед организациями, оказывающими услуги ЖКХ.
  3. Перед физическими и юридическими лицами, с которыми был заключен гражданско-правовой договор.

Срок исковой давности по требованию долгов по наследству должника — 3 года.

Этот срок не продлевается, не восстанавливается, не имеет каникул по любым обстоятельствам, рассмотрение дела не приостанавливается судом.

Требование, предъявленное по истечении срока давности, удовлетворено не будет. Как правило, кредиторы тщательно следят за реализацией своих прав и успевают вовремя заявить о долгах наследодателя по кредиту.

Объем ответственности наследников по долгам наследодателя

Размер ответственности наследников определяет Статья 1175 ГК РФ. В ней сказано, что размер доли, которая переходит преемниками долга, прямо пропорционален размеру доли получаемого имущества.

Преемники умершего не имеют права отказаться от выплат долга или сделать должником только одного наследника.

Преемство долгов произойдет при наследовании по закону и при выполнении предсмертного распоряжения, даже если в тексте отсутствовало упоминание о наличии таковых.

Взыскатель может обратиться с требованиями по исполнению обязательств наследодателя к любому наследнику. В таком случае выплативший долги гражданин вправе обратиться в суд с требованиями возмещения от других наследников имущества покойного.

Важно понимать, что ни один наследник не отвечает за долги наследодателя своей собственностью. Таким образом, если долг превышает размер материальной выгоды, полученной преемником, то он покрывает задолженность только в пределах стоимости наследственного имущества.

Если в тексте завещания упоминалось неравное деление долей в собственности наследодателя, то долги переходят соизмеримо доле полученного.

Удовлетворение долгов по кредитам, имевшим поручителей, имеет другой порядок. Для того чтобы понять, какие долги заемщика передаются по наследству поручителю, последнему необходимо вновь ознакомиться с договором поручительства. Там прописано, несет ли обязательства гражданин только за покойного заемщика, или же они переходят до полного погашения долга:

  • в первом случае поручитель после смерти освобождается от поручительства,
  • во втором случае он принимает на себя долю в долгах вместе с наследниками, но отвечает, в отличие от наследников, своим личным имуществом, тогда как последние — лишь собственностью наследодателя.

В наследственном праве определено, что наследование долгов несовершеннолетними происходит в общем порядке. Им также необходимо заявить о себе, как о преемнике, получить свою долю и выплатить долги.

Указанные действия, как и обращение к нотариусу, осуществляют родители или законные представители малолетнего гражданина. На них лежит и ответственность за удовлетворение требований кредиторов, которые им переходят.

В противном случае штрафы и пени будут начисляться на несовершеннолетнее лицо.

Порядок предъявления требований кредиторами

До момента вступления в наследство кредиторы имеют право предъявить требования к предметам собственности покойного или к душеприказчику. Заявление нотариусу подается в течение 6 месяцев с момента смерти и фиксируется им, что подтверждает неуплату долгов наследодателем. В таком случае нотариус извещает наследников, что им переходят долги умершего родственника.

Факт предъявления требований не ускоряет получение своих денег кредитором, однако позволяет соблюсти сроки, установленные законом для дальнейшего взыскания. Суд будет рассматривать дела лишь с момента вступления наследников в имущественные права.

Кредиторам необходимо понимать порядок взыскания долгов с умершего должника:

  1. Наследники организуют похороны, платят за медицинские средства, полученные перед смертью завещателя, задолженности перед клиниками за лечение и пребывание, поминки – то есть несут все затраты в связи с фактом смерти наследодателя.
  2. Оплата услуг нотариусу: госпошлина, технические и организационные взыскания, расходы на душеприказчика и прочие расходы в связи с определением преемства.
  3. Требования остальных кредиторов.

Становится очевидно, что банки, финансовые учреждения и другие лица, имеющие право на получение денежных средств, стоят последними в очереди. Наследники отвечают перед первыми 2 категориями первоочередно. Если затраты перед медицинским учреждением, например, выше полученной суммы, требования банка удовлетворены не будут.

На погашение расходов по организации погребения и компенсации лечения родственники покойного могут использовать его деньги до момента вступления в наследство.

Уплата пеней, процентов за просроченный кредит

За не вовремя выплаченные долги банк имеет право начислять проценты, штрафы и пени. Эти условия прописаны в кредитном договоре.

К сожалению, родственники не всегда знают как о кредитах, так и о начислении в связи с просрочкой дополнительных процентов, которые переходят на них.

Наследники не обязаны их оплачивать, однако судебная практика свидетельствует о том, что финансовая организация все же может истребовать с них эту сумму.

Будущим наследникам по завещанию или закону необходимо обратиться к нотариусу, и в последнем случае, если его еще не уведомили о долгах, рекомендуется самостоятельно обратиться в банки и финансовые организации с целью информирования о смерти должника и просьбой приостановить начисление процентов. Такая договоренность помогает избежать лишних трат в будущем.

Однако наследник, принявший наследство по долгам наследодателя, обязан оплатить все штрафы, начисленные должнику при жизни. Они становятся частью общих обязательств и переходят родственникам.

Финансовые организации предусматривают страхование долга на случай смерти клиента. Наследникам следует внимательно изучить условия страховки, поскольку не все причины смерти прописаны в полисе.

Однако, если ситуация относится к страховому случаю, необходимо как можно быстрее обратиться в банк и страховую компанию, предоставив запрашиваемый пакет документов, и долг перед финансовой организацией погасится страховой компанией, а не будет переходить наследникам.

Наследник, принявший наследство по долгам наследодателя, не всегда знает обо всех обязательствах, которые имел покойный наследодатель. Как правило, нотариус, занимающийся наследственным делом, получает возможность принимать требования от кредиторов. В таком случае именно он оповещает будущих собственников. Однако банки часто не обращаются в нотариальную контору, а составляют иск в суд.

Они могут требовать удовлетворение своих финансовых затрат в течение всего срока давности, составляющего 3 года.

В случае решения вопроса через суд и выставлении требований о компенсации не только долга, но и штрафов за просроченную задолженность, суд может занять сторону истца и заставить наследников выплатить и их.

Наследникам рекомендуется самостоятельно выяснить, имеются ли у родственника неоплаченные кредиты.

Долги за квартиру по наследству

Долги после наследства по оплате услуг ЖКХ также ложатся на плечи наследников. Обязательства переходят вне зависимости от того, проживали ли наследники по адресу недвижимости, полученной в наследство, если имущество принадлежало наследодателю. Размер задолженности не уменьшается в связи с тем, что гражданин-должник умер.

Родственники, принявшие жилье по завещанию, в порядке очереди или по фактическому наследованию оплачивают все коммунальные услуги, платежи по содержанию, ремонту и обслуживанию недвижимости, услуги телекоммуникаций, интернета и телефонии, которые производил наследодатель при жизни.

Единственный способ сэкономить – уведомить провайдера о гибели владельца с просьбой приостановить предоставление услуг. Благодаря этому начисления больше производиться не будут, и размер долга после наследства не будет расти.

Получив право собственности и зарегистрировав объект недвижимости на себя, наследник узнает, что размер долга после наследства теперь числится на нем, и погашать его будет самостоятельно, иначе поставщики услуг могут обратиться в суд, подав иск в отношении лица, принявшего имущество.

Как отказаться от долгов, передаваемых в порядке наследства

Родственники умершего, имевшего долги, чаще всего задаются вопросом о том, как получить ценности наследодателя и при этом не выплачивать за него долги. Законодательство не дает таких возможностей. Подобная практика подкреплена решениями Верховного Суда по определению порядка уплаты обязательств. Невозможно частичное принятие или отречение от части наследства.

Единственный способ избавления от обременения – обращение к нотариусу в течение 6 календарных месяцев после момента смерти должника с целью отказа от прав наследования. Это прекращает на будущее его обязательства.

В таком положении, все права и обязанности переходят другому наследнику, или при отсутствии таковых – государству. Если в порядке наследования выморочное имущество перешло во владение города, обязательства предъявляются к собственнику во главе Росимущества.

Отказ целесообразен в случае, если размер задолженности наследодателя превышает стоимость квартиры или других ценностей. Имеет смысл отказаться от наследства и в случае, когда требования кредиторов близки к сумме наследства и выгода незначительна.

Таким образом наследники сэкономят свое время и избавят себя от бюрократических сложностей.

Если нет наследства, а есть долги после умершего, то сам факт наследования не происходит. Никто не обязан жертвовать своим имуществом и принимать все обязательства перед банками, компаниями, оказывающим услуги по обслуживанию жилья, и другими лицами, имевшими право требовать денежные средства с покойного. Согласно Гражданскому Кодексу обязательства прекращаются в связи с гибелью должника.

Избежать выполнения обязательств умершего должника по гражданско-правовому договору невозможно. Это такая же часть наследства, как и недвижимость, транспорт, ценности, вклады и прочее имущество.

Наследникам рекомендуется внимательно рассчитать размер долгов, которые им придется возместить, и сумму выгоды, полученной в результате вступления в наследство. В случае, если это экономически невыгодно, от получения имущественных прав лучше отказаться в течение установленных сроков.

Это поможет сэкономить время на проведение всех мероприятий по открытию наследства и расчетов с кредиторами.

Источник: https://NasledoVed.ru/pretenzii-k-naslednikam-ot-kreditorov/

Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами

Могут ли кредиторы предъявить претензии в отношении кредитов наследодателя?

Верховный суд РФ (ВС) пересмотрел решение своих коллег, отказавших вдове и ее детям. Осиротевшая семья оказалась перед судом после смерти отца и мужа. Тот при жизни взял в банке два кредита, поручителем по которым выступила его супруга, и спустя несколько месяцев скончался.

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Со смертью заемщика его долги могут лечь на поручителей. Но от этого можно застраховаться. Алексей Лазарев/ РГ

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента.

По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер.

Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено “существенное нарушение норм материального и процессуального права”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни “надлежащим образом” не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель – жена.

Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс – статьи 364 и 367.

Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

После смерти заемщика суд обязал расплачиваться по кредитам его вдову и сына

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого – в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года).

Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен.

И еще – по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

Банки усиливают борьбу за лояльность клиентов льготами по потребкредитам

ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор “имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника”. Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании.

Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа – застрахованного лица – страховым случаем.

Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Источник: https://rg.ru/2018/04/11/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-s-ostavshimisia-v-nasledstvo-kreditami.html

Письмо ФНП от 23.05.2013 N 1164/06-09

Могут ли кредиторы предъявить претензии в отношении кредитов наследодателя?

ФЕДЕРАЛЬНАЯ НОТАРИАЛЬНАЯ ПАЛАТА

ПИСЬМО
от 23 мая 2013 г. N 1164/06-09

О СВЕДЕНИЯХ, КОТОРЫЕ ВОЗМОЖНО СООБЩАТЬ КРЕДИТОРАМ

В связи с обращением по вопросу об объеме сведений, которые нотариус может сообщить кредиторам наследодателя, сообщаю.

Статьей 1175 (пункт 3) Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) определено право кредиторов предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, Гражданским кодексом Российской Федерации нотариус, ведущий наследственное дело к имуществу наследодателя – должника перед кредитором, не отнесен к лицам, которым кредиторы могут предъявлять свои требования.

Поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации является специальным законом, регулирующим наследственные отношения, в рассматриваемом случае должны применяться приведенные выше нормы кодекса, а не Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (статья 63), о которых упоминается в обращении. Применение такого подхода предопределяется позицией Конституционного Суда Российской Федерации о том, что независимо от времени принятия приоритетными признаются нормы того закона, который специально предназначен для регулирования соответствующих отношений (постановление от 29.06.2004 N 13-П).

Гражданским кодексом Российской Федерации (пункты 1, 2 статьи 1175) предусмотрена ответственность наследников, принявших наследство, по долгам наследодателя.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Соответственно наследник заинтересован располагать информацией о долгах наследодателя, в том числе, полученной от его кредиторов, при решении вопроса о принятии или об отказе от наследства.

Определяя объем сведений, которые нотариус вправе сообщить кредиторам наследодателя, на наш взгляд, необходимо исходить из требований статей 5 и 16 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (далее – Основы) о сохранении нотариальной тайны.

По мнению Федеральной нотариальной палаты, кредитор может быть проинформирован нотариусом о том, что его обращение о долгах наследодателя получено, в производстве нотариуса имеется наследственное дело к имуществу данного наследодателя, что надлежащий круг наследников (без указания кредитору идентификационных данных наследников) будет извещен о претензии кредитора или о том, что круг наследников к имуществу наследодателя на момент поступления нотариусу претензии кредитора неизвестен. Такое сообщение, по мнению Федеральной нотариальной палаты, не содержит информации, подлежащей сохранению в тайне в соответствии с требованиями Основ, исходя из следующих обстоятельств.

Для установления круга наследников нотариус вправе произвести вызов наследников путем помещения публичного извещения или сообщения об этом в средствах массовой информации (статья 61 Основ).

Для установления наследственной массы нотариус вправе истребовать от физических и юридических лиц необходимые сведения и документы (пункт 3 статьи 15 Основ; пункт 3 статьи 1171 ГК РФ).

В связи с чем нотариус в интересах наследника может направлять запросы в различные организации об имеющихся у этих лиц сведениях об имуществе, принадлежавшем наследодателю, ссылаясь на имя наследодателя, дату его смерти и указывая, что сведения необходимы для оформления наследства.

Оформление таких запросов не только не рассматривается как нарушение нотариальной тайны, а является обязанностью нотариуса, призванного оказывать лицам содействие в осуществлении их прав (статья 16 Основ).

Кредиторы наследодателя могут воспользоваться своим правом на подачу иска к наследственному имуществу до принятия наследства наследниками (пункт 2 статьи 30 ГПК РФ).

В таком случае рассмотрение дела приостанавливается судом до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 ГК РФ к Российской Федерации или муниципальному образованию (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

В связи с этим нотариусу целесообразно обратить внимание кредитора на то, что в соответствии со статей 5 Основ любая информация в рамках наследственного дела может быть выдана нотариусом по запросу суда в связи с обращением кредитора в судебные инстанции.

Президент Палаты
М.И.САЗОНОВА

Источник: https://RuLaws.ru/acts/Pismo-FNP-ot-23.05.2013-N-1164_06-09/

Кредит в наследство

Могут ли кредиторы предъявить претензии в отношении кредитов наследодателя?
Выбраться из неожиданного долгового лабиринта бывает непросто Foto_vika/Depositphotos.com

Кто из нас не мечтал о наследстве богатого американского дядюшки? Однако вместо свалившегося на голову богатства вас может ожидать долговая яма.

Мужчина умер, кредиты остались

Жила-была обычная, вполне состоятельная, поначалу вполне благополучная семья: мать, отец и дочь. По прошествии лет, однако, отношения между мужем и женой стали охладевать, пока не перешли в режим почти полной автономности. Но до развода дело не дошло, все трое продолжали жить под одной крышей — в однокомнатной квартире площадью 35 квадратных метров.

Когда отец семейства скоропостижно умер (у него обнаружился рак в финальной стадии), его несовершеннолетняя дочь подала на наследство на папину долю в квартире и через полгода вступила в права наследования.

Прошло еще несколько месяцев, и ее матери-опекуну вдруг поступил звонок из банка с требованием… вернуть кредит на полтора миллиона рублей. Потом еще из одного банка с аналогичными претензиями, и еще, и еще.

Выяснилось, что мужчина втайне от жены и дочери набрал кредитов (целых пять!) на общую сумму более 3 млн рублей. Жена и дочь узнали об этом только от банков-кредиторов. Куда муж и отец дел деньги — непонятно.

На близких или семейные нужды он их точно не тратил, да и себе ничего заметно дорогостоящего не покупал. Лечиться при его диагнозе было, увы, уже поздно.

Была ли страховка?

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного.

Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца. В частности, Альфа-Банк почти год преследовал семью, требуя погасить кредит.

По словам матери наследницы, даже присылал по адресу проживания семьи крепких парней с угрозами (вдова подавала заявление в прокуратуру).

Когда прошел первый шок, женщина разумно предположила, что такие большие потребительские кредиты (на 500 тыс., 800 тыс., 1,1 млн рублей и т. п.) банки вряд ли выдали бы без страхования жизни заемщика. Как правило, в таких случаях договор страхования заключается в пользу банка. И в случае смерти заемщика страховая погашает за него кредит.

Но в данном случае банки категорически отрицали наличие страховки.

По своим каналам вдове удалось выяснить, что, в частности, в Альфа-Банке страховка действительно была, и даже узнать номер полиса. Причем договор страхования был заключен со страховой компанией «АльфаСтрахование», которая входит в одну финансовую группу с Альфа-Банком. При очередном звонке из банка она назвала менеджеру номер полиса — звонки прекратились.

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного. Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца.

«У клиента кредит был застрахован. По факту произошедшего страхового случая после предоставления документов в банк и страховую компанию была осуществлена выплата со стороны страховой — в полном объеме, в рамках заключенного договора страхования», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка.

Откуда взялись крепкие парни с требованием возврата долга, в банке не знают. «Коммуникации со стороны банка или коллекторского агентства с родственниками по погашению не осуществлялись», — сообщили Банки.ру в пресс-службе.

Предположение, что могла произойти утечка информации о задолженности и этим воспользовались мошенники, в банке решительно отвергли, заявив, что это невозможно.

На нет и суд есть

Остальные банки продолжали названивать, выяснить, существуют ли полисы по их кредитам, вдове не удалось. Одним из наиболее требовательных кредиторов оказался Сбербанк, который выдал мужчине два кредита с разницей в четыре месяца. Причем первый со страховкой, а второй, по утверждению Сбербанка, без оной.

Аргументы вдовы, что ни она, ни дочь-наследница ничего не знали про эти кредиты, что муж, очевидно, потратил деньги на свои нужды, не ставя в известность семью, что автомобилем, который он покупал в кредит, никто не пользуется, так как у нее нет водительских прав, а девочка несовершеннолетняя, что, скорее всего, была страховка, которая должна все покрыть, — не возымели действия.

В итоге Сбербанк подал в суд на несовершеннолетнюю наследницу и на вдову, выставив иск на сумму 1 525 823 рубля при сумме кредита 1 158 000 рублей.

В иске к вдове суд отказал на том основании, что она отказалась от наследства в пользу дочери, единственным ответчиком стала несовершеннолетняя наследница.

Она пыталась оспорить иск, обращая внимание на то, что при выдаче второго кредита (первый был застрахован, банк это признал) Сбербанк не проверил указанные в заявлении данные и принял как обеспечение имущество, которое заемщику не принадлежит.

Так, в частности, речь идет о 100-процентном владении квартирой площадью 45 кв. м (на деле ему принадлежала ½ в квартире 35 кв. м, являющейся единственным жильем несовершеннолетнего) и автомобилем Mazda, взятым в кредит и, соответственно, находящимся в залоге у другого банка.

На требование ответчика предъявить документы, обосновывающие выдачу кредита под несуществующее обеспечение и расчет суммы иска, Сбербанк отказал, сославшись на статьи Гражданского кодекса о гарантии тайны в отношении операций, счетов и вкладов своим клиентам (статья 26 ФЗ № 395-1 и статья 857 ГК РФ), дающие банку право соблюдать полную банковскую тайну. На этом же основании банк отказался комментировать ситуацию порталу Банки.ру.

Измайловский районный суд города Москвы 29 августа 2017 года принял решение в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка и постановил взыскать с несовершеннолетней дочери умершего заемщика 1 332 644 рубля (в том числе расходы по уплате госпошлины в размере 20 759 рублей 42 копеек). Суд мотивировал свое решение тем, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Апелляционном суде дочь также проиграла. Кассационную жалобу у вдовы, представляющей интересы своей несовершеннолетней дочери, принять отказались.

Теперь ей (как опекуну) и в перспективе ее дочери придется выплачивать за умершего главу семейства сумму, равную половине стоимости доли в квартире (2 665 048 рублей), полученной ею по наследству.

Вместо послесловия. Семь вопросов экспертам

Эта история вызывает очевидные вопросы (помимо морально-этического — как мужчина мог так поступить с женой и дочерью) о кредитовании, страховании и наследовании. Банки.ру задал эти вопросы экспертам.

1. Мог ли банк выдать кредит на сумму больше миллиона рублей, не потребовав страхования жизни заемщика?

«Клиент всегда принимает самостоятельное решение о покупке страховки.

Страховка не является обязательной при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт, решение о заключении договора страхования всегда остается на усмотрение клиента.

Кроме того, клиент всегда может от нее отказаться», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка, не уточнив, правда, что без страховки банк, как правило, предлагает кредит совсем под другой процент.

2. Как можно проверить, была ли страховка при заключении договора кредитования?

Ольга Кривельская, управляющий партнер ООО «Кард Патент»:

— Ответчица/наследница вправе обратится к суду с ходатайством об истребовании договора страхования (или страхового полиса).

Нурида Ибрагимова, руководитель департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс»:

— К сожалению, единой базы страховых договоров не существует [бюро страховых историй собирает данные только по моторному страхованию. — Прим. Банки.

ру], и розыск такого договора необходимо вести путем обращения в страховые компании, список которых весьма обширен.

Содержащиеся в кредитном договоре сведения о размере процентной ставки могут указать на зависимость ее величины от наличия или отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Как правило, банки предлагают пониженные ставки при наличии страхового договора, особенно при условии страхования в компании, являющейся партнером банка или аффилированной с ним.

Соответственно, следующим шагом в поиске будет установление страховых компаний — партнеров банка.

Далее наследнику следует в письменном виде обратиться в конкретные страховые компании для запроса информации о наличии страхового договора в отношении наследодателя — с приложением документов, подтверждающих принятие наследства после смерти наследодателя (справка нотариуса либо свидетельство о праве на наследство).

При присоединении умершего к коллективному договору страхования сведения имеются непосредственно в банке, поскольку он является страхователем жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

3. Почему банк выдал кредиты на крупные суммы, не спросив согласия супруги и не поставив ее в известность?

Екатерина Марцукова, ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру:

— При покупке недвижимости в кредит банки не просто требуют согласия супруга, но и привлекают его в качестве созаемщика в обязательном порядке. При этом для получения потребительского кредита согласие второго супруга банками не запрашивается.

4. Могли бы мать и дочь до вступления в наследство выяснить, есть ли у отца семейства кредиты и долги?

Ольга Кривельская:

— До вступления в наследство ни дочь, ни супруга, ни другие физические лица не могут получить такую информацию. В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

Просто по запросу супруги бюро не предоставит сведения о кредитной истории мужа.

Однако, когда дочь вступила в права наследования и к ней перешли все права и обязанности от умершего отца, она вправе запросить в Центральном каталоге кредитных историй необходимую информацию.

В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

5. Обязан ли банк предоставлять сведения о кредите (показывать текст договора) и имеющихся договорах страхования?

Нурида Ибрагимова:

— Как правопреемник стороны по договору кредита наследник имеет право обратиться в банк с заявлением о получении заверенной надлежащим образом копии и договора кредитования, и договора коллективного или индивидуального страхования (при условии, что договор страхования имеется в наличии у банка, а не заключен напрямую со сторонней страховой компанией). В таком случае банк обязан ответить на обращение правопреемника стороны по договору. Иначе действия банка будут недобросовестными. Наследник должен знать, что обращение о предоставлении договора должно быть предъявлено в банк в письменном виде.

Заявление передается в кредитную организации с предоставлением его копии для проставления отметки о принятии либо направляется по Почте России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие принятие наследства конкретным наследником: справка нотариуса о поданном наследником заявлении о принятии наследства или свидетельство о праве на наследство.

6. Почему наследница должна отвечать по обязательствам отца?

Нурида Ибрагимова:

— Наследование, осуществляемое в порядке универсального правопреемства, основывается на тезисе о включении в состав наследственной массы обязательств умершего вместе с имуществом наследодателя, независимо от того, были ли денежные средства по кредитному обязательству направлены на семейные или на какие-либо иные нужды.

7. Может ли банк отобрать квартиру, если это единственное жилье?

Ольга Кривельская:

— Если заключенный кредитный договор не является ипотечным, а квартира не являлась залогом по договору, то сам банк не вправе ее отобрать.

Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, а при отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности (ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При этом, в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10531056

Защита Законом